Aflossingsvrij

Is uw hypotheek – of een gedeelte ervan – aflossingsvrij? Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u gedurende de looptijd niks af. Weet u al hoe u af gaat lossen aan het einde van de looptijd? U loopt namelijk kans dat u uw koophuis zal moeten verlaten. De meeste banken eisen aan het eind van de looptijd de hele hypotheekschuld op. Toezichthouder De Nederlandsche Bank waarschuwt al meer dan een jaar voor de risico’s van de aflossingsvrije hypotheek.

Een aflossingsvrije hypotheek: hoe zit dat?

De aflossingsvrije hypotheek werd tussen 1995 en 2012 veelvuldig afgesloten. Het is de goedkoopste hypotheekvorm, want bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente, geen aflossing en profiteert u van maximale hypotheekrenteaftrek. Maar: Ook een aflossingsvrije hypotheek moet aan het eind van de looptijd afgelost worden.

Sinds 2013 komen nieuwe aflossingsvrije leningen niet meer in aanmerking voor renteaftrek en moet u verplicht aflossen op uw hypotheek. U moet aan het eind van de rit dus de ook de aflossingsvrije hypotheek ophoesten. Het maakt niet uit of uw huis dan veel meer waard is dan de hypotheekschuld. De bank wil geld zien. En als u een nieuwe lening wil afsluiten, kijkt de bank vooral naar uw huidige inkomen en niet naar de waarde van het onderpand.

Risico-inventarisatie

De vier grote banken (ABN Amro, ING, Rabobank en de Volksbank) maken in samenwerking met de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) een risico-inventarisatie. Daarnaast zoeken de banken actief contact met huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek. Kunnen klanten in de toekomst hun koophuis blijven betalen?

Banken hebben geen volledig beeld hoe mensen er financieel voor staan. Heeft u een dikke spaarpot, een goed gevulde beleggingsrekening, erfenis of een slecht renderend beleggingsproduct (woekerpolis) bij een verzekeraar? Of heeft u helemaal niets opgebouwd?

Uw mogelijkheden

Het is goed om de mogelijkheden nu alvast te onderzoeken, namelijk…

  • Is uw inkomen in de toekomst lager dan nu, door bijvoorbeeld pensioen? Dat heeft impact op betaalbaarheid van uw hypotheek.
  • Wilt u uw hypotheek verlengen? Dat hangt af van uw toekomstige inkomen en niet van overwaarde.
  • Wist u dat na 30 jaar de hypotheekrenteaftrek vervalt? Mogelijk stijgen daardoor uw netto lasten.

Weet u al wat u gaat doen of wilt u weten wat het voor u betekent? Ga er mee aan de slag en bekijk uw situatie desgewenst met uw bank, hypotheekverstrekker of financieel adviseur. Dat woont stukken prettiger. Dat maakt aflossingsblij.

Econoom: ‘U móét betaling’

Econoom en journalist Erica Verdegaal zegt: ‘Die aflossingsvrije hypotheek, dat klinkt ook lekker: aflossingsvrij klinkt als: ik hoef nooit af te lossen! Een soort huren. Maar in principe geldt het alleen maar voor de tijd van uw contract. Dat is vaak 30 jaar. En daarna is het niet meer aflossingsvrij en moet u betalen.’

55 procent van de Nederlandse hypotheekschuld (zo’n 1,1 miljoen hypotheken) bestaat uit (deels) aflossingsvrije leningen. Het gaat om een bedrag van 340 miljard euro. DNB veracht dat tussen 2035 en 2038 voor ruim 700.000 huizenbezitters hun aflossingsvrije hypotheek afloopt.

Geen hypotheekrenteaftrek meer

Daarnaast stopt in 2031 de hypotheekrenteaftrek, waardoor mensen al snel een derde meer moeten betalen aan woonlasten. Ook zal een groot deel van de klanten met pensioen gaan met als gevolg een lager inkomen dan toen u nog werkte.

Uw huis uit?

Kunnen mensen hun hypotheek dan nog betalen of moeten ze noodgedwongen hun huis uit? En wat als uw huis minder waard is dan de hypotheekschuld. Ook in die gevallen moet u uw huis uit en verkoopt de bank de woning en staat u op straat met een enorme restschuld. Waar gaat u dan wonen? Betaalbare huurwoningen zijn op dit moment schaars.

DNB: gevolgen voor beleggingshypotheek

Daarnaast schrijft DNB in het rapport: ‘Vooral voor huiseigenaren met een beleggingshypotheek kan de resterende schuld aanzienlijk zijn en is het zaak om tijdig maatregelen te nemen.’ DNB en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) zitten bovenop het dossier aflossingsvrije hypotheken en willen dat de banken een risico-analyse maken en hun klanten actief informeren over de mogelijke gevaren.

Verdegaal: ‘Begin met sparen of aflossen!’

Kortom: consumenten met een aflossingsvrije hypotheek moeten beginnen met sparen of aflossen. Het liefst zo snel mogelijk, tenminste als ze in hun huidige huis willen blijven wonen. ‘Aan het eind van de looptijd heeft u geen fiscaal voordeel en is uw belastingaftrek weg. De bank kan aankloppen: hallo, de komende maanden moet u 250.000 euro terugbetalen. En tegen die tijd bent u ook met pensioen en zakt uw inkomen als een baksteen. Er kunnen nog meer risico’s zijn: misschien zitten we net in een recessie en brengen de huizen te weinig op. Het kan allemaal, het is heel riskant’, zegt econoom Verdegaal.

VEH: Huizenbezitters wakker schudden

Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis wil huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek ook wakker schudden. ‘Nu is er nog tijd om de situatie te verbeteren, straks ontbreken tijd en mogelijkheden.’ Vereniging Eigen Huis publiceert een onderzoek naar aflossingsvrije hypotheken. ‘Hieruit blijkt dat een grote meerderheid geen problemen heeft met het betalen van de maandlasten van zijn aflossingsvrije hypotheek, zich geen zorgen maakt over de toekomst en geen gesprek wil met zijn bank over de risico’s en aanpassingen.’

Huis gekocht tussen 2000 en 2010 en een aflossingsvrije hypotheek?

Toch lopen mensen risico die tussen 2000 en 2010 (op de top van de huizenmarkt) een huis hebben gekocht en dat (bijna) helemaal gefinancierd is met een aflossingsvrije hypotheek (van 70 procent of hoger). Dat kon toen nog ver boven de woningwaarde. ‘Deze mensen lopen het meeste risico: een lager inkomen (pensioen), hogere maandlasten door hogere rente en het vervallen van de renteaftrek (vanaf 2031). Dan wordt de ongewijzigd hoge hypotheek wellicht onbetaalbaar.’

Aflossen is belangrijk

‘Uw hypotheek aflossen is betalen aan uzelf. U lost uw eigen hypotheek af. U  bouwt voor uzelf meer vermogen op. Het is een investering die u aan jezelf en uw toekomst doet. Daarom is het zo verstandig om naar uw financiële situatie te kijken. Kan ik wat meer aflossen of het product veranderen, zodat ik later niet in de problemen kom’, zegt Eelco Dubbeling directeur van De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB).

Nieuw hypotheekadvies

Als u de hypotheek wilt oversluiten, betaalt u vaak boeterente, omdat u de hypotheek voortijdig aflost. Bij de nieuwe hypotheek moet u verplicht aflossen, waardoor de maandlasten stijgen. Soms is een nieuw hypotheekadvies nodig om uw hele financiële situatie in kaart te brengen (inclusief toekomstig pensioeninkomen). Dan moet u advieskosten betalen en dat is een drempel, omdat die kunnen oplopen tot enkele duizenden euro’s. Deze kosten zijn aftrekbaar van de belasting, dus uiteindelijk is het minder kostbaar.’

Uw situatie

Wilt u weten hoe u situatie is? Moet u stappen ondernemen om over een aantal jaar niet in de problemen te komen? Wij helpen u graag, ongeacht uw hypotheekverstrekker. Wij bekijken met u uw situatie en maken en planning met u. Zo weet u precies waar u aan toe bent.

 

 

 

bron: radar.nl en aflossingsblij.nl

Geen reactie's

Geef een reactie