Banken mogen op grond van de wet niet meer hypothecair krediet verstrekken dan waarvan de lasten voor de consument normaal gesproken te dragen zijn. De lasten bij een hypothecair krediet bestaan vooral uit de maandelijkse rente over de lening en de verplichte maandelijkse aflossingen.
Bij het bepalen van de vraag of deze lasten draagbaar zijn, moet de bank kijken naar het inkomen van degene die een hypotheek aanvraagt. Maar ook naar de andere schulden die de betreffende consument op dat moment al heeft. Hoe hoger deze schulden, hoe minder ruimte er overblijft om de hypotheeklasten te betalen en hoe minder er dus geleend kan worden.
Bij private-lease krijgt u een schuld!
Waar in het verleden het leasen van een auto vooral door werkgevers gebeurde, worden tegenwoordig steeds meer auto’s ook privé geleased. Consumenten doen dat omdat ze dan zekerheid hebben over de kosten van de auto. Vaak zitten in de leaseprijs alle kosten van de auto inbegrepen: de afschrijving, wegenbelasting, verzekering en reparatie.
Leasing is echter niets meer of minder dan een consumptieve lening. De consument gaat een schuld aan. Vanuit de maandelijkse leaseprijs worden de lening en de rente hierover afgelost.
Indien u een private leasecontract afsluit en daarna naar de bank gaat om een hypotheek af te sluiten zal de bank bij het bepalen van wat zij u maximaal willen lenen voor de aankoop van een woning met deze bestaande schuld, uit hoofde van het leasecontract, rekening houden.
Als financieel adviseur merken wij dat veel mensen bij het aangaan van het leasecontract niet weten dat deze lening later bij het aanvragen van een hypotheek een grote rol kan gaan spelen. Hoe groot? Dat laten wij u hierna met een rekenvoorbeeld zien.
Oeps. Dat effect is wel heel groot
Jan en Annie hebben allebei een inkomen van circa €30.000,- per jaar. Op basis van dit inkomen kunnen zij normaal een financiering krijgen voor de aankoop van een woning van een globaal bedrag tussen de €285.000,- en €300.000,-.
Jan en Annie hebben een paar maanden daarvoor ook een private leaseauto aangeschaft. Met een leasetermijn van €200,- per maand daalt het bedrag dat de bank wil lenen opeens naar globaal €230.000,-. Kiezen Jan en Annie voor een iets duurdere auto met een leasetermijn van €400,- per maand dan zal de bank nog maar globaal maximaal €185.000,- willen lenen voor de hypotheek. Dit zijn geraamde indicaties. Elke individuele situatie kan hiervan iets afwijken. De getallen geven echter wel een betrouwbare indicatie van het enorme effect dat de aanschaf van een private lease kan betekenen voor het maximale bedrag dat een consument kan lenen voor de aanschaf van de woning.
Bron: DFO, mei 2019.